今年的全國兩會政府工作報告指出：“要用好普惠小微貸款支持工具，增加支農支小再貸款，優化監管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。”這也對金融機構和數字金融市場參與者提出了全新要求，也給予了更多彈性發展空間。
穩住中小微企業就是穩住了經濟的“半壁江山”，穩生產才能進一步促消費，實現生產和消費的良性循環。在此過程中，數字金融行業如何進一步發揮模式創新與科技創新的能力優勢，助力小微企業，促進公平合理消費，一些機構已經開啟探索。
創新模式破除小微貸款屏障
國務院披露數據顯示，2021年我國個體工商戶數量已突破1億戶。但眾所周知，小微企業受限于經營規模和實力，信貸可得性較低，數字化能力弱，面臨著內部管理和融資等普遍痛點。
小微企業融資一向是“世界性挑戰”，缺乏可靠的風控手法、居高不下的業務成本，導致了融資難、融資貴。如何精準引導資金流向最具發展需求的實體經濟領域，檢驗著金融科技公司的普惠金融戰略執行。
2022年的政府工作報告中指出，推進涉企信用信息共享，加快稅務、海關、電力等單位與金融機構信息聯通，擴大政府性融資擔保對小微企業的覆蓋面，努力營造良好融資生態，進一步推動解決實體經濟特別是中小微企業融資難題。
這其中，如何通過獲取更充分信息以合理成本準確預估信貸損失率，成為解決小微企業融資問題的命門。
據了解，去年以來，宜信旗下“宜享花”與專注小微的“商通貸”進一步整合，通過與ERP、企業SaaS、稅通等平臺合作，打通了風控數據的通路，實現對小微客群的快速覆蓋。截至目前，宜享花小微業務覆蓋全國300多個市、2000余個縣，滿足了來自批發零售、傳統制造、住宿和餐飲等行業超過70億的融資需求，間接支持數十萬人口的就業，創造了可觀的經濟和社會價值。
快速的業務發展得益于“宜享花”背后有著16年評分建模經驗的資深團隊，在豐富的實戰經驗基礎上，團隊融合運用機器學習、知識圖譜、深度學習、自然語言處理NLP、語音識別等前沿技術，基于海量數據進行欺詐規律的特征提煉。每年150次線上風控策略版本迭代，44種不同的授信策略，50種不同的決策流，確保實現風控覆蓋全周期。
依托技術實現體驗上的迭代升級，這是“宜享花”能夠快速實現月活百萬的關鍵原因。具體而言，在風控流程中，宜享花通過融合運用人工智能、云計算等前沿科技，建立了靈活高效的信用評估及管理體系，實現了實時計算、秒級響應的全自動化審批。從注冊、申請到提款的全程，用戶均可在線上完成。
在給額多維化方面，“宜享花”實現了由原來的單模型到多模型交叉授信的持續升級，并可依據客戶提交資料的完善程度實時調整額度，既能保證客戶授信的精準度，又能保證通過客群的穩定性。
此外，針對不同渠道搭建獨立的決策流程，通過構造差異化的準入+額度+風險定價矩陣，達到智能決策“千人千面”，既能適配多樣化的合作方式，又保證了業務整體的統一性。
在用戶側，通過風控迭代和場景運營深耕，“宜享花”建立起了對小微群體的觸達和風險識別能力，實現了持續、穩定、優質的資產端拓展。而在資金端，“宜享花”持續引入銀行、信托等持續降低資金成本。在鏈接資金資產的同時，宜享花同時扮演著“送水者”的角色，助力銀行等傳統金融機構數字化轉型，加強流量運營、數智化風控等能力建設，拓寬金融服務邊界、提升金融服務效率和體驗，實現降本增效。
通過連通金融機構與個人、小微企業，宜享花既滿足了傳統金融機構尋找優質資產的訴求，也滿足了多元場景下真實、合理的融資需求。實現了打破融資屏障，暢通融資渠道的傳統金融補位角色。也奠定了其toC、toB雙管齊下的多元能力鍛造。
“三道防線”筑牢數字金融安全屏障
通過創新模式高效連接資金資產的前提，是安全的數據流通環境，而對于金融消費者的個人信息安全等多維保護措施正在成為機構合規發展的底座。
2021年三季度以來，《數據安全法》和《個人信息保護法》先后正式施行，對APP過度收集個人信息、“大數據殺熟”等行為作出針對性規范。近年來我國個人信息保護力度不斷加大，但在現實生活中，由于企業個人信息保護能力良莠不齊，用戶個人信息收集使用規則、目的、方式和范圍仍存在不明確的地方，用戶個人信息保護仍然面臨諸多問題和挑戰。
針對此，在最基礎的用戶信息安全保障上，“宜享花”目前已經設置了從上至下的多重防護。
頂層設計上，設立了信息安全管理委員會，作為信息安全和個人信息保護的最高決策機構。信息安全管理委員會的統籌下，“宜享花”采取分級管控模式，由業務部門、安全與數據合規部門、內審部門緊密聯動，組成信息安全與個人信息保護工作“三道防線”。
此外，信息數據的處理上，“宜享花”融合運用數據識別、數據加密、數據標記等關鍵和核心數據安全技術，根據數據處理不同階段集合不同數據安全技術。比如，在數據采集階段，“宜享花”會通過數據識別、隱私合規監測、接口安全檢測等技術實現用戶數據、隱私權限的線上化、自動化檢測，及時發現APP違規采集數據、過度申請用戶權限等問題。當用戶信息被合理合規采集后，后臺則會通過加密、脫敏、去標識化、數據水印等手段對數據存儲與數據使用進行保護。
同時，“宜享花”進一步增強了App的技術管控措施和檢測流程，在產品設計階段增加了“個人信息保護合規自評估表”，數據合規和安全團隊將基于自評估表的內容對上線發版的App進行驗證和檢測，確保自評估表的內容與上線版本的一致性。在App及管理端的技術管控上，明確要求采集數據必須使用加密傳輸系統，保證傳輸過程中數據不被竊取和篡改。
通過自主研發，“宜享花”還配備了數據資產自動化識別和定級工具對數據進行自動化分級標記。數據處理活動過程中的安全管控策略則與數據安全級別關聯，根據數據處理活動的數據范圍、使用方式、使用環境采取多樣化安全策略組合，從而實現不同應用場景下數據安全技術的靈活運用。
作為信息安全的另一道防線，在防范數據被竊取與篡改方面，“宜享花”則針對主動入侵、漏洞利用、勒索病毒、未知威脅、信息泄密等安全高發問題，構建了從終端、應用到網絡的多層安全防護體系，對高級威脅進行全面的檢測和響應，確保數據合法合規、安全高效的流通。
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