這兩天蘋果的Apple Pay與中國銀聯及各大銀行的合作，在朋友圈里幾乎刷屏了。
很多文章在討論，銀聯以及各大銀行的支付體系會不會因為Apple Pay的到來，產生一個比較大的轉機，挑戰今天微信支付和支付寶的霸主地位。
討論這個問題之前，我們先對Apple Pay是一個什么樣的東西做一下了解。
Apple Pay移動支付服務，可以在新款蘋果智能設備（iPhone 6或更新的手機，iPad Air 2與Mini 3之后的平板，以及蘋果手表）上使用，它們具備NFC（近場識別）功能和指紋識別功能，可以完成身份的識別和驗證，實現安全支付。
那蘋果推出Apple Pay背后的邏輯是什么呢？
我們從信用卡開始講起，如果你刷了卡，這一筆消費中的一部分作為手續費（比如餐飲，是1.25%，大部分實在千分之幾，由商戶支付）是要給到支付體系的。這筆手續費中間，大約有百分之七十左右是付給信用卡的發卡行，百分之二十左右是給收單機構，百分之十左右是給銀聯，大概是這個比例。
在這個信用卡的整個支付體系中，信用卡卡片本身的目的是什么呢？雖然信用卡支付的背后，是復雜的支付體系，但信用卡這張卡片本身的作用，是身份識別。信用卡有磁條（或現在的芯片），是為了安全地證明，使用這個賬號里的資金的，是你本人。
從前都用現金來支付，你持有現金，其實就默認你是這筆現金的持有者。后來可以刷卡的時候，進化了一步，是用磁條或芯片來確認你是這個賬戶的擁有者。到了PC互聯網時代，是用用戶名和密碼來確認你是賬戶的擁有者。
不論哪種支付方式，都由兩部分組成，一部分是后臺支付的體系，另一部分是前臺身份確認的手段。
到了移動互聯網時代，出現了新的技術工具后，身份識別手段發生了重大改變。比如現在不管是微信支付還是支付寶，采用的都是二維碼支付手段。通過你手機上出現的每分鐘刷新一次的動態二維碼，能便捷的、安全的讓別人知道你是這個賬戶的持有者。
再說Apple Pay，它使用的是NFC技術。NFC有一個很大的優勢：更加便捷。它不需要一個復雜的展示二維碼的過程，把手機掏出來，解鎖，打開支付寶，然后選擇付款碼，然后別人再來掃，這個過程非常地煩瑣。在某些場景，比如說在公共汽車上，你幾乎不可能這么來干。而如果你使用帶有NFC芯片的手機靠近公共汽車的讀卡器，就能瞬間完成支付的行為。
總之，NFC支付在身份識別方面有非常大的便捷性，這也是基于NFC（和指紋識別）的Apple Pay背后的大邏輯。
但問題來了。
現在市場上，擁有NFC的手機和設備的數量，是非常有限的，所以它并沒有覆蓋足夠大的用戶。在裝備了NFC芯片的手機中間，蘋果手機又是一個更小的子集。今天蘋果手機在中國市場的份額不到20%，這意味著大多數人是使用不了Apple Pay的。
除了用戶規模外，NFC的支付場景，也受了很大的限制。NFC叫做“近場識別”技術，顧名思義，就是通過近距離感應的方式識別，這導致它只能做近場支付，更多的遠程支付場景，不是NFC的強項。
所以，在這樣的背景下，銀行以及銀聯要依靠Apple Pay來翻身，來挑戰微信支付和支付寶，這本身不是一個特別值得拿出來討論的問題。只能說這件事情給銀聯和各大銀行打了一劑強心針，終于出現了另一個可以和微信支付、支付寶抗衡的東西了，雖然這個東西是敵是友，尚未明朗。但是，敵人的敵人，就是我的朋友的邏輯，在這里充分體現。
真正值得我們討論的事情是，Apple Pay是不是有可能在某一個子集的用戶群里，以及在某一個子集的場景里，因為其便捷性，而成為二維碼支付的一個補充。這件事情，我覺得有非常大的可能性。支付寶已經在嘗試NFC，微信支付我相信也會往這方向走。銀聯、銀行可以抓住支付寶、微信支付尚未強力部署NFC的時間窗口，利用和強勢品牌蘋果的合作，進一步推廣自己一直主推的NFC技術，獲得相對更大的市場認可，以及更加均衡的博弈環境，這是這次Apple Pay入華，大家可能的最大收獲。為此，我和一些相關的朋友交流，他們告訴我，他們在和強勢的蘋果洽談合作時，也忍痛放棄了不少利益。蘋果不一定就是比支付寶、微信支付溫和的善主。
基于這個熱點事件，我們順便就再延伸來看看支付這件事。蘋果和銀聯選擇了NFC技術，但為什么絕大部分中國互聯網公司選擇的是二維碼支付？
今天中國的互聯網公司，有一個基本的出發點：用戶中心。用戶有什么，他們就用什么。今天市場上所有的智能手機，都可以使用支付寶或微信，因為有攝像頭、屏幕，都能完成二維碼支付。二維碼支付不但能覆蓋全體智能手機用戶群，它覆蓋的場景也很全面，既可以近場支付，也可以遠程支付。雖然二維碼支付的弱勢也很明顯，相對復雜，但二維碼支付一旦擁有足夠多的場景和用戶，就會反過來倒逼商戶非常積極主動地與之對接。
前面說過，而Apple Pay的用戶群體受到很大的限制，這就會導致商家很難發自內心地積極支持蘋果的支付。就算支持了，之后有多大的動力去改良這種支付的體驗，也有個非常大的問號。因為用戶規模小，Apple Pay引以為傲的用戶體驗，也存在“成長的煩惱”。Apple Pay開通之后，我有不少的朋友當天就已經在試用，他們說，支付時先要接近，然后要用指紋，最后還要輸入密碼，其實并沒有增加便捷性。當然這跟Apple Pay所連的某些銀行有沒有開通小額免密碼支付有很大的關系，但是總體而言用戶體驗還有很大的提高空間。
總之，Apple Pay對今天的支付手段是一個豐富和優化，帶我們進一步進入“支付手段比錢還多”的時代。我們應該歡迎Apple Pay，但如果說用它來挑戰今天的微信支付和支付寶，我覺得我們主觀壓在它身上的擔子就太重了。
也許真正挑戰微信支付、支付寶的，是下一個身份識別技術的到來時，先感覺到，并抓住的那個支付機構。比如面部識別，比如生物芯片植入，等等。會是誰呢？讓我們拭目以待。
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本文標題：請放過Apple Pay，它還只是個孩子
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