近段時間，Apple Pay進軍中國移動支付市場的消息被熱議。普遍認為，這是中國銀聯(lián)為了對陣支付寶和微信支付所實施的重大舉措，也必將使中國移動支付市場面臨大洗牌的局面。
縱觀對于Apple Pay“闖入”的報道，大致可以分為兩種觀點：一種觀點是認為Apple Pay不可能沖擊支付寶和微信支付的壟斷地位，因為后兩者在線下支付方面已經(jīng)具有市場領先優(yōu)勢，Apple Pay在應用場景的滲透上必然要滯后。另一種觀點是認為Apple Pay得到中國銀聯(lián)和各家商業(yè)銀行的大力支持，商業(yè)銀行紛紛推出各種優(yōu)惠，鼓勵消費者將自家銀行卡綁定Apple Pay應用。所以，“得道多助”的Apple Pay還是大有機會的。
兩種觀點似乎都有道理，鹿死誰手難以預料。不過，在關注移動支付市場變局時，不能忽略這樣一個事實，就是支付在互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性已經(jīng)在下降了。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮最初就是從支付領域掀起的，因為有了支付寶，傳統(tǒng)銀行業(yè)才真正感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅。甚至有人喊出“得支付者得天下”的口號，道理很簡單，支付是與每個人聯(lián)結最密切的金融行為，也是互聯(lián)網(wǎng)金融機構沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)龐大物理網(wǎng)絡的最佳突破口。
不過，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在向更高的層次躍進，移動支付相當于這個領域的“基礎設施”，雖然重要，但也基本上塵埃落定。或許Apple Pay帶來的支付體驗更好，卻不能影響互聯(lián)網(wǎng)金融的大格局，“得支付者得天下”這句口號已經(jīng)過時了。
金融可以簡單理解為資金的融通，在金融活動中，貨幣流通是最基本的，但如果支付工具只是做到這一層次，顯然沒有觸及金融的內(nèi)核。金融的本質(zhì)是信用的配置，也就是讓“真實”信用更高的人和公司得到更多的授信，從而提高整個社會的效率，為人類社會帶來更多的福祉。從這種更深層次的角度看待支付，我們就會意識到，支付的便捷性固然重要，但如果沒有圍繞它構建起一個順應互聯(lián)網(wǎng)金融大勢的完整生態(tài)，那它也僅僅是個工具。這就有點像互聯(lián)網(wǎng)誕生之初的門戶網(wǎng)站、郵件系統(tǒng)，當時確實非常具有革命性，但也不過十年光景，就變得不那么重要了。這是因為，互聯(lián)網(wǎng)是讓信息的獲取和流轉更便捷了(就如移動支付讓資金流轉便捷)，但門戶網(wǎng)站并沒有觸及到互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)核，所以漸漸的就淪為簡單的工具，甚至不會催生出一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司。
由此可見，所謂的移動支付市場大洗牌，更主要是背后生態(tài)系統(tǒng)的較量，至于誰更快捷、體驗更好，甚至線下應用場景更豐富，都會變得不那么重要。那么，對于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的移動支付，重要的是什么呢?
首先是通過移動支付，能夠沉淀多少有價值的數(shù)據(jù)，從而對金融個體有相對準確的“素描”。
在萬物互聯(lián)的時代，最重要的資源是數(shù)據(jù)。馬云曾說：“阿里巴巴就是一家數(shù)據(jù)公司”，有了數(shù)據(jù)，方能創(chuàng)造更多的價值，而移動支付，是非常方便、準確地收集一個人數(shù)據(jù)信息的工具。打開支付寶，你可以看到生活繳費、信用卡還款、親情賬戶、親密付等選項，再加上線上的天貓?zhí)詫氋徫铮约熬�下的各大商場、各種街邊小店的支付，基本上就可以把一個人的消費行為和社交關系呈現(xiàn)出來。每一個人都可視為一個金融個體，而支付寶這樣的移動支付工具，就是對金融個體進行相對準確的“素描”。
相比而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然也能掌握一些金融個體的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)是割裂的，而且因為傳統(tǒng)的支付模式在未來肯定不如移動支付頻次高，所以沉淀的數(shù)據(jù)難以呈現(xiàn)金融個體的全貌。特別是像支付寶有線上的淘寶天貓商城，先黏住了特定群體的消費——主要是愛網(wǎng)購的年輕人，這個群體幾乎毫無保留的將自己的“全貌”呈現(xiàn)給了支付寶。可見，比起Apple Pay來說，支付寶作為一種移動支付工具，能夠更好的沉淀用戶的數(shù)據(jù)。
其次是如何通過大數(shù)據(jù)的分析，構建起一套相對獨立的信用評價體系，能夠更好的發(fā)掘金融個體的潛力。
我們說過，金融的本質(zhì)是信用的配置。誰能將信用配置得更有效率，誰的競爭力就更強，即便其呈現(xiàn)的可能并不是銀行這種形式。如果通過移動支付工具，可以沉淀更多更好的數(shù)據(jù)，構建起一套相對獨立的信用評價體系，那么這種移動支付工具的價值就凸顯出來了。央行的信用報告可以在一定程度上衡量一個人的金融信用，但還遠遠不夠，因為其里面的數(shù)據(jù)都是靜態(tài)的、滯后的。但是如支付寶的芝麻信用，則更多的是基于移動支付所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，是動態(tài)的、鮮活的。還有就是通過移動支付，能夠更長周期的考察一個人的消費能力，進而真實反映他的信用狀況。
像美國新的信用評價體系Zestfinance，其所采集的數(shù)據(jù)量和考察的指標要遠多于FICO信用評級系統(tǒng)，這正是因為前者趕上了移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮，可以通過移動支付工具來更深入的挖掘新商業(yè)世界中的個人信用數(shù)據(jù)，所以才能對傳統(tǒng)的、處于壟斷地位的信用評級體系產(chǎn)生沖擊。在中國，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行里沉淀了一些個體金融數(shù)據(jù)，主要集中在房貸、信用卡等方面，并且收錄到央行的征信系統(tǒng)中。不過，像芝麻信用這種互聯(lián)網(wǎng)金融時代的征信體系，同樣可以獲得這些數(shù)據(jù)。芝麻信用會跟很多P2P公司合作，鼓勵P2P公司在放貸時采用芝麻信用分，這樣就間接鼓勵了金融個體多使用移動支付來購物和還信用卡，從而在移動支付與征信之間形成了一個閉環(huán)，構建起一套獨立的信用評價體系。這才是移動支付的價值所在!
最后是通過引導，讓金融個體意識到自己的主體地位，從而讓每一個金融主體積極的通過投資與消費構建出良好的金融生態(tài)。
在傳統(tǒng)的金融體系下，處于主體地位的是金融機構，絕大多數(shù)個人只是產(chǎn)品的購買者、利率的接受者，很少有人能主動的規(guī)劃自己的信用，有效利用自己的信用。這是因為個人與機構在信息上、專業(yè)度上嚴重的不對等，個人也沒有條件在金融行為中掌握主動權。但是，隨著移動支付的發(fā)展，以及圍繞它所構建的金融生態(tài)的完善，就會讓個人越來越意識到其在金融行為中的主體地位。比如在支付寶中，可以用余額寶存款，能夠用螞蟻花唄獲得授信，隨時可查自己的芝麻信用;在微信錢包中，可以通過理財通來投資理財，也可以通過微粒貸來借錢，還可以參與到騰訊公益來捐款。正因為手機不離身，個人參與金融活動的頻次增加，主動性也越來越強。
互聯(lián)網(wǎng)金融在某種程度上就是要起到去金融中介的功能，因為有了移動支付，個人的金融主體意識在增強，漸漸的就可以真正的實現(xiàn)點對點的信用流轉，而基礎就是龐大的數(shù)據(jù)。所以從這個角度來考慮，對于Apple Pay的“闖入”，還是要保持一定的警惕，因為在萬物互聯(lián)的時代，數(shù)據(jù)是一國最核心的資源。以美國的數(shù)據(jù)采集、分析能力，中國經(jīng)濟最核心的消費數(shù)據(jù)可能就完全暴露了，消費額的增長、變化、人均支出等都可以分析，分析的結果可以運用到經(jīng)濟、政治甚至軍事各個領域。盡管蘋果方面宣稱，Apple Pay不會記錄任何交易信息和用戶購買行為，但實際情況并非如此。從技術層面來說，蘋果完全可以掌握Apple Pay發(fā)生的交易行為，甚至可以說是必須要掌握。
未來，不是“得支付者得天下”，而是“得數(shù)據(jù)者得天下”，對于移動支付市場的未來變局，好戲還在后頭。
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本文標題：得支付者得天下嗎？
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