2016年1月29日，保監(jiān)會(huì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)又出新通知《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，對(duì)于P2P平臺(tái)合規(guī)合法又提出新要求，也給網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)服務(wù)提出了參考做法，值得借鑒。
什么是“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”?
所謂“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”是指保險(xiǎn)公司以互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)為中介，為平臺(tái)上的借款人（即投保人）和出借人（即被保險(xiǎn)人）雙方提供保證保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。通知還指出了該業(yè)務(wù)的“宗旨”是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。這與央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的出發(fā)點(diǎn)趨同，都是為了保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。
目前，網(wǎng)貸P2P平臺(tái)最困難的兩項(xiàng)“卡脖子”業(yè)務(wù)就是：1.銀行托管P2P資金；2.保險(xiǎn)公司承保。前者不贅述，后者的最大問(wèn)題是某些不法網(wǎng)貸平臺(tái)利用老百姓對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不了解，誤導(dǎo)性宣傳自家平臺(tái)由XX大型保險(xiǎn)公司承保，一旦出現(xiàn)平臺(tái)跑路等風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因此遭受聲譽(yù)上的風(fēng)險(xiǎn)。
本通知的狠招在哪里?
通知共有十二條，但最核心的是保險(xiǎn)公司的審核義務(wù)，這些義務(wù)采取了“應(yīng)當(dāng)”的描述。也就是說(shuō)參與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都必須按照本通知核查。通知要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核投保人資質(zhì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)了解投保人的資金流向、財(cái)務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來(lái)源、償債能力等信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎開展業(yè)務(wù)。請(qǐng)大家注意，以上要求與網(wǎng)貸投資人鑒別一家平臺(tái)是否“靠譜安全”極為類似，這實(shí)際上就是提醒擬開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司了解自己的客戶，甄別自己的客戶，這已經(jīng)不是道德層面的要求，而是保監(jiān)會(huì)通過(guò)發(fā)通知的形式設(shè)置的強(qiáng)制要求。
通知如何保護(hù)保險(xiǎn)公司?
1.資本金約束提示。
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮“償二代”監(jiān)管制度（作者備注：“償二代”監(jiān)管制度含：風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、償付能力、信息公開披露等）對(duì)這類業(yè)務(wù)的資本金約束，確保該業(yè)務(wù)的整體規(guī)模與公司資本實(shí)力相匹配。
2.不得誤導(dǎo)性宣傳。
保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)的合作協(xié)議中，應(yīng)明確平臺(tái)不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳。應(yīng)當(dāng)明確互金網(wǎng)貸平臺(tái)上的相關(guān)業(yè)務(wù)界面包含對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款（或鏈接），且需出借人、借款人確認(rèn)，確保雙方充分知悉該平臺(tái)合作的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款。
3.免責(zé)條款醒目提示。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品管理。對(duì)保險(xiǎn)條款中的免除責(zé)任作醒目提示，不得損害投保人，被保險(xiǎn)人的權(quán)益。這也為其他網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)機(jī)構(gòu)提了醒，如果怕背書、怕被誤解，就一定要做醒目提示，例如：加粗、標(biāo)紅、在卷首標(biāo)明等。
為何要加入“信息系統(tǒng)有效對(duì)接”?
通知中有一點(diǎn)尤為關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司與合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及合作的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)有效對(duì)接，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上信息發(fā)布情況、業(yè)務(wù)資金流向、借款人風(fēng)險(xiǎn)和信用狀況和信用狀況等數(shù)據(jù)信息的跟蹤監(jiān)測(cè)。其實(shí)，這就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在給廣大網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)機(jī)構(gòu)在支招：對(duì)接數(shù)據(jù)，了解真實(shí)情況。沒(méi)有調(diào)查就沒(méi)有發(fā)言權(quán)，我們觀察到正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、網(wǎng)貸協(xié)會(huì)都要求會(huì)員接入實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、留取產(chǎn)品信息，保監(jiān)會(huì)此舉無(wú)疑是在監(jiān)管層面確認(rèn)了真實(shí)了解P2P平臺(tái)的方式，不是在網(wǎng)上扒點(diǎn)評(píng)論、在官網(wǎng)截取圖片就能了解的。（完）
肖颯
北京大成律師事務(wù)所高級(jí)律師。微信公眾號(hào)肖颯lawyer(ID：lawyer_xiaosa)
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本文標(biāo)題：P2P保證保險(xiǎn)立新規(guī) 保監(jiān)會(huì)：別誤導(dǎo)宣傳
地址：http://www.brh9h.cn/a/shuju/299382.html
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