最近浦發(fā)和中國(guó)移動(dòng)正大力推廣他們新發(fā)的一個(gè)聯(lián)名“閃付”卡，工行隨后也推出了“閃酷”卡。
借用這樣的卡，你只要拿出手機(jī)在POS機(jī)上輕輕一刷，“嘀嗒”兩秒，買(mǎi)單就完成了。不用帶錢(qián)包，也不帶信用卡，甚至連輸入密碼、簽名這樣的程序也省了。
其中的玄機(jī)便在于一張既可作為手機(jī)掛件，也可直接貼于手機(jī)外殼里面的金融IC卡。
但作為移動(dòng)支付的一個(gè)過(guò)渡產(chǎn)品，這個(gè)方案仍是保守的。銀行和運(yùn)營(yíng)商們已經(jīng)開(kāi)始描繪下一個(gè)創(chuàng)意，甩掉信用卡這一介質(zhì)，直接用NFC(NearFieldCommunication，即近距離無(wú)線通訊技術(shù))手機(jī)支付。浦發(fā)和移動(dòng)、建行和銀聯(lián)、招行聯(lián)合手機(jī)廠商都已開(kāi)始行動(dòng)，招行已發(fā)布他們的手機(jī)錢(qián)包，而浦發(fā)和移動(dòng)的產(chǎn)品今年底或許就可以面世。
無(wú)論是閃付手機(jī)卡還是閃付手機(jī)，他們都在加速現(xiàn)金和實(shí)體信用卡的消逝。可以想象，未來(lái)我們的背包里只需要一部智能手機(jī)，而不再攜帶錢(qián)包。
閃付卡小試牛刀
中移動(dòng)入股浦發(fā)后，外界對(duì)雙方在移動(dòng)金融上的合作充滿(mǎn)想象。浦發(fā)銀行為此專(zhuān)門(mén)成立了移動(dòng)金融部，花了近半年時(shí)間，數(shù)易方案。終于在去年底推出移動(dòng)支付第一代產(chǎn)品——中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡。
“整個(gè)產(chǎn)品比較大的創(chuàng)新一個(gè)是閃付功能，另一個(gè)是在辦理聯(lián)名卡時(shí)可根據(jù)其話費(fèi)、信息等信息即刻獲得小額消費(fèi)授信額度。”浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部相關(guān)人士說(shuō)。
設(shè)計(jì)理念是“雙卡三賬戶(hù)”，由一張標(biāo)準(zhǔn)磁條卡和一張手機(jī)卡組成，捆綁個(gè)人信用卡賬戶(hù)，借記卡賬戶(hù)和電子現(xiàn)金賬戶(hù)。
手機(jī)卡是一張手機(jī)掛墜卡或貼片卡，形狀較小，掛墜卡大概只有大拇指長(zhǎng)度。它的本質(zhì)是符合中國(guó)人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現(xiàn)金賬戶(hù)，可在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS設(shè)備上直接小額支付。
換言之，平時(shí)客戶(hù)用信用卡刷卡時(shí)需要輸入密碼(假如設(shè)置了密碼)，打印單據(jù)和簽字，但是手機(jī)掛墜卡由于集合信用卡和電子現(xiàn)金賬戶(hù)，用戶(hù)只要從信用卡電子賬戶(hù)里面圈存出一筆低于1000元的金額到電子現(xiàn)金賬戶(hù)上，就無(wú)需輸密碼和簽名，猶如大家普遍使用的交通IC卡刷卡，嘀嗒一聲就實(shí)現(xiàn)支付，非常簡(jiǎn)便。
“在超市這種排隊(duì)付錢(qián)的地方，閃付比較方便。”浦發(fā)相關(guān)人士說(shuō)。
更具有想象力的是，閃付卡作為IC卡，還可下載如公共交通、社會(huì)保障、門(mén)禁卡等多種行業(yè)應(yīng)用功能。換言之客戶(hù)未來(lái)可能將社保卡、交通卡、門(mén)禁卡都集中在一卡上。不過(guò)這觸及各個(gè)行業(yè)利益，仍需協(xié)調(diào)。
工行的閃酷卡與此類(lèi)似，不過(guò)浦發(fā)比之多了一個(gè)聯(lián)機(jī)支付功能。由于電子現(xiàn)金賬戶(hù)僅能支付1000元以下金額，是一種脫機(jī)消費(fèi)，遇到大額支付時(shí)，就需要在聯(lián)機(jī)狀態(tài)下進(jìn)行信用卡透支消費(fèi)。這時(shí)盡管也是非接觸式刷卡，但客戶(hù)就需要輸入密碼了，支付的是信用卡賬戶(hù)而非電子現(xiàn)金賬戶(hù)。
除了手機(jī)卡，這個(gè)聯(lián)名卡同時(shí)還包括一張大卡——一張標(biāo)準(zhǔn)的浦發(fā)銀行磁條卡，正面是信用卡、背面則是借記卡。手機(jī)卡實(shí)際上是這張信用卡的附屬卡和電子現(xiàn)金賬戶(hù)。
雙卡設(shè)計(jì)背后有著現(xiàn)實(shí)的考慮，手機(jī)卡能實(shí)現(xiàn)閃付的地方較有限，它需要改造商戶(hù)的POS機(jī)，以對(duì)接非接觸式支付，還要改造銀行ATM機(jī)，但全國(guó)設(shè)備改造進(jìn)展非常緩慢。例如在上海僅有星巴克咖啡、全家超市等可見(jiàn)，且營(yíng)業(yè)員也不一定會(huì)使用。
“多數(shù)地方還是接受磁條卡，為了客戶(hù)體驗(yàn)更好一些，我們?cè)O(shè)計(jì)了雙卡。”浦發(fā)相關(guān)人士解釋。
不過(guò)，客戶(hù)持該聯(lián)名卡“閃付”同時(shí)，也承擔(dān)丟卡損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于手機(jī)卡是電子現(xiàn)金賬戶(hù)，采用不記名、不掛失的方式，一旦聯(lián)名卡丟失無(wú)法補(bǔ)辦，卡里的金額也沒(méi)法找回，客戶(hù)就會(huì)丟失圈存的金額(1000元以下)。
二代試驗(yàn)：SIM卡+定制手機(jī)
閃付卡只是一個(gè)過(guò)渡產(chǎn)品，它的真正意義在于用較低成本讓客戶(hù)體驗(yàn)閃付，培養(yǎng)一批客戶(hù)群。但還需要被外掛或貼到手機(jī)外殼，與手機(jī)沒(méi)有真正融合。
小試牛刀后，浦發(fā)和中移動(dòng)開(kāi)始下一步實(shí)驗(yàn)。他們正聯(lián)合研究推出包含中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡所有功能的基于NFC技術(shù)的定制手機(jī)。這是個(gè)利用無(wú)線通信技術(shù)，使客戶(hù)通過(guò)手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付功能的演進(jìn)產(chǎn)品。
估計(jì)到年底，產(chǎn)品就可能面世。想象下明年，不少人可以拿著手機(jī)在標(biāo)有QuackPass的POS機(jī)上一揮，嘀嗒支付，連掛手機(jī)卡這一步都省了。
“屆時(shí)用戶(hù)能真正不帶卡、刷手機(jī)閃付。用戶(hù)用手機(jī)支付完，消費(fèi)金額可直接在手機(jī)上顯示，明細(xì)也能通過(guò)手機(jī)查詢(xún)。并且，用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)進(jìn)行空中充值(只需將一張銀行卡與手機(jī)上的IC卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)，即可在任何時(shí)間、地點(diǎn)，使用手機(jī)直接為IC卡內(nèi)的賬戶(hù)充值)，將信用卡的金額圈存到‘手機(jī)錢(qián)包’里。這樣，手機(jī)就變成了一個(gè)移動(dòng)銀行。”浦發(fā)相關(guān)人士說(shuō)，同時(shí)，銀行卡進(jìn)入手機(jī)后，電子現(xiàn)金掛失支付有了實(shí)現(xiàn)的可能，未來(lái)可通過(guò)遠(yuǎn)程技術(shù)鎖定卡片。
這一技術(shù)的核心是SIM卡和手機(jī)改造。知情人士透露，浦發(fā)接下來(lái)將設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的SIM卡，將金融IC卡的內(nèi)容加載到SIM卡上。
另一方面，要實(shí)現(xiàn)近距離通訊，他們還必須定制帶有NFC功能的手機(jī)，目前市場(chǎng)上主要有三星、HTC等。中移動(dòng)也正與一些廠商談判，集中采購(gòu)支持NFC功能的手機(jī)。
同行中，建行和中國(guó)銀聯(lián)已率先推出了銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并開(kāi)始在湖南等部分地區(qū)試點(diǎn)。與浦發(fā)移動(dòng)不同，此業(yè)務(wù)的模式是將金融IC卡內(nèi)置到銀聯(lián)版定制手機(jī)中，實(shí)現(xiàn)機(jī)卡合一，再加裝銀聯(lián)SD卡，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。
不過(guò)這一變革需要付出較大成本。一張閃付卡的成本較低，為20多元左右，而二代產(chǎn)品需要客戶(hù)更換SIM卡和手機(jī)，或至少更換手機(jī)。
一家大型國(guó)有銀行在嘗試這一模式時(shí)一直不敢大膽推廣，就是考慮到客戶(hù)接受度不一定很好，商業(yè)模式不成熟。
“不過(guò)我們將與運(yùn)營(yíng)商之間大力合作，通過(guò)捆綁話費(fèi)等其他方式深度合作，一定程度上降低推廣難度。”按浦發(fā)的說(shuō)法，他們對(duì)此已有預(yù)案。
培訓(xùn)營(yíng)業(yè)員
目前，除浦發(fā)、移動(dòng)外，工行推出了“閃酷卡”，交行也開(kāi)發(fā)了類(lèi)似的IC卡。
全國(guó)范圍內(nèi)已有94萬(wàn)余臺(tái)銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)支持近場(chǎng)支付，約占POS機(jī)總數(shù)的四分之一，覆蓋包括星巴克咖啡、家樂(lè)福超市、全家便利店等商戶(hù)，在上海地鐵自動(dòng)售貨機(jī)上，你同樣可以用閃付卡片“嘀嗒”下，還可享受到6折優(yōu)惠。
目前浦發(fā)和中移動(dòng)聯(lián)名卡發(fā)卡量已達(dá)十幾萬(wàn)張，月人均消費(fèi)額900多元，其中使用手機(jī)卡“閃付”月人均消費(fèi)額約40元。但推廣中面臨的問(wèn)題是，新的POS機(jī)在全國(guó)范圍內(nèi)的改造尚未完成，大多數(shù)地區(qū)POS機(jī)并不支持閃付，用戶(hù)抱怨很多商戶(hù)并不能使用。另一方面，不熟悉具體操作流程的營(yíng)業(yè)員使一些POS機(jī)的“閃付”功能形同虛設(shè)。
一位銀行人士開(kāi)玩笑說(shuō)，每次他到能進(jìn)行“閃付”的商戶(hù)付錢(qián)時(shí)都要對(duì)收銀員“現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)”，“與一般信用卡先刷卡后輸金額相反，閃付卡是先輸金額再刷卡，許多收銀員都不清楚怎么使用。”
“這是個(gè)雙向的過(guò)程，使用閃付卡的人不多，收銀員就不熟悉操作流程；而收銀員不熟悉流程，也導(dǎo)致了客戶(hù)不愿意去嘗試這種新的付款方式。”他說(shuō)。
商業(yè)模式的合作上，手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和銀行間也存在利益博弈。定制金融IC卡、POS機(jī)的改造和前期推廣都需要不菲的費(fèi)用，這筆開(kāi)支該由誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？將來(lái)的利潤(rùn)又如何分成？這都是有待雙方商榷的現(xiàn)實(shí)難題。
“我們?cè)诩夹g(shù)上都在探討可行性，但就是不敢大規(guī)模推廣，先等等看。”相對(duì)于那些勇敢的拓荒者，多數(shù)銀行仍謹(jǐn)慎慢行。
但無(wú)論是閃付手機(jī)卡還是閃付手機(jī)，他們都正在加速現(xiàn)金和實(shí)體信用卡的消失。沒(méi)有銀行能夠忽視這一潮流。
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