“支付寶合規部近期已決定把所有的P2P資金流轉合作做一些調整，已到期和即將到期的合作協議都不再續簽，也不再新簽。”12月17日，支付寶一產品總監對本報透露。
暫停原因是支付寶合規部對P2P債權流轉、居間人借貸的業務模式“重新定義和探討”，以防系統性風險發生。“居間人債權模式最近爭議很大，一旦出現虛假交易項目或者涉嫌非法集資，支付寶不愿承擔這樣的聲譽風險。”上述人士說，目前與某以居間人模式為主的P2P公司的合作協議已到期，沒有續約。
而對于人人貸商務顧問有限公司(下稱“人人貸”)這類的單純撮合交易平臺，支付寶也持謹慎態度。“人人貸不存在居間人風險，但還是一定程度上介入了資金流傳。”目前，支付寶方面稱，暫不考慮繼續為P2P提供上述資金流傳服務。
人人貸方面稱，目前已積極同第三方支付機構對接合作，開發類似資金防火墻的隔離系統。即可不通過P2P網站平臺，定標之后，由第三方支付機構直接將投資人的借款劃撥給借款人，網站全程不參與資金流轉。
也有業內人士猜測，如果支付寶等第三方支付機構自身開展P2P業務，那么對現有的機構將帶來不小影響。
當然，支付寶并非將與P2P的合作“一棒打死”。上述支付寶人士透露，其新成立的新農村事業部，正在與涉農的機構，包括專職做農貸和農村公益的深圳市貸幫投資有限公司(下稱“貸幫”)，洽談新合作意向。
P2P資金安全隱患
“通過技術手段，讓出借人和借款人實現直接的資金對接，是行業一直在推的東西。介入資金流轉使我們背上不小的嫌疑，我們也希望盡快洗清。”團貸網創始人之一張林說，目前團貸網已于財付通對接，實現資金流傳隔離。
受現階段技術的限制，人人貸、團貸網等P2P公司之前一般的操作模式為：先讓投資人將投資款打入公司的第三方支付賬戶，投資人在網站上拍標之后，公司就會凍結在自身賬戶上的這筆款項，等齊標并撮合雙方簽訂借款合同之后，由公司將凍結的款項劃撥給借款人。
上述流程存在巨大爭議的是，投資人在拍標之前將款打給公司，成功簽訂借款合同后，這筆款項才能到達借款人賬戶。若在這段時間差里，公司將此款挪作他用或徹底卷款跑路。投資人就面臨著巨大的道德風險。
“我們現在希望第三方支付機構能承擔支付寶對淘寶的中介平臺角色。”人人貸一內部人士對記者坦言，“即第三方支付機構可以直接凍結投資人賬戶里的欲投標款，待齊標并完成借貸手續之后，由我們給第三方支付機構一個指令，讓其直接將凍結的款劃撥到借款人的賬戶里。如果流標，那就指令第三方支付機構原地解除凍結，錢仍在用戶自己的賬戶里。”
這樣一來，網站與借貸資金就完全分離。“這種技術系統需要我們與第三方支付機構共同對接開發的，目前尚需一點時間。”
事實上，隨著P2P行業規模的日益擴張，第三方支付也在其中嗅到了新商機。例如，匯付天下已經主動做了這樣一套帶接口的系統，并主動尋求與P2P合作。
第三方支付一般收取P2P公司資金交易量千分之三到千分之五的手續費。“現在我們的資金量上去了，有些第三方還以給我們推薦借款資源和在其首頁打廣告等‘誘惑’來與我們合作。”某P2P公司內部人士透露。
另一種潛在的風險是，借款人的資金用途無法實時監控。
“借款人提現后，第三方支付機構就無法監測到資金用途了。我們的貸后調查，包括電話回訪、要求提供用款證明等方式在一定程度上可控風險。”上述人人貸人士稱。
貸后資金監測市場
不過，支付寶暫停對P2P的資金托管業務后，對貸后資金監控領域倒“情有獨鐘”。
不久前，支付寶成立了新農村事業部，意在擴展尤其是非電商類的用戶規模，“支付寶現沒有觸達到的用戶，都是我們的目標。現主要分布在三四線城市和農村”。
“貸幫”是一個專職做農村借貸信息和公益服務的平臺。其創始人尹飛與支付寶正在商討貸后資金監控的合作模式。
例如，投資人或者捐贈人通過貸幫把錢借給或者捐給某一農戶，“農戶跟我們說這錢用于買化肥，那么，我與支付寶商討，是否可以從農戶到商店買化肥，商店從化肥廠進貨等這一條資金鏈都通過支付寶來定向支付。”12月17日，尹飛接受本報采訪時稱。
這樣的好處是，借款人不直接接觸資金。一來通過技術確保借款資金定向使用，降低法律和壞賬風險；二來可以減少公司大量人工成本；三是便于公司信息數據統計，完善用戶的信用記錄。
但是，初步的商討模式只提高了造假成本，仍不能徹底避免借款人制造虛假交易，從而套取現金挪作他用的風險。“有效模式的細節仍在商討之中。同時也需要P2P自身的貸后審查介入。
而在資金定向用途監測上，支付寶已經生成較為成熟的案例。
兩年前，國開行與支付寶簽署了《國家開發銀行助學貸款支付結算合同》。由于國開行在各地網點不足，助學貸款若直接發放到銀行卡賬戶則有被挪用的風險。而將貸款直接發放到學生的支付寶賬戶里，支付寶為其做定向資金用途，即只能作為學費支付到高校，只有小部分現金允許提取做生活費。
“整個流程中，學生無法接觸資金，資金也處于閉環體系。”支付寶新農村事業部人士說。目前支付寶已與證大速貸、內蒙古銀行、貸幫等機構確定合作意向。“我們還是希望能先在金融機構試點，此業務模式的風控等各方面成熟之后，再向P2P行業推廣”。
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