馬云依靠互聯(lián)網(wǎng)給市場(chǎng)帶來(lái)的變革不僅僅在電子商務(wù)，如今這種變革也在金融服務(wù)領(lǐng)域體現(xiàn)。
阿里巴巴金融(下稱(chēng)“阿里金融”)日前高調(diào)推出的“信用支付”，還未正式開(kāi)通，已在銀行業(yè)掀起軒然大波。這個(gè)擬在4月中旬面世的“信用支付”，被看做是對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)支付的一大沖擊。
“這是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，阿里金融從一個(gè)支付平臺(tái)到為客戶(hù)提供金融服務(wù)，這對(duì)支付行業(yè)是一個(gè)顛覆性的變革。但在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，移動(dòng)支付與銀行的金融服務(wù)將逐漸相互滲透。”一位股份制銀行信用卡人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示。本報(bào)了解到，銀行業(yè)人士面對(duì)阿里金融的“信用支付”沖擊，更多的是希望能夠在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中相互滲透，實(shí)現(xiàn)合作共贏。
央行行長(zhǎng)周小川近日也在全國(guó)人大新聞中心舉行的記者會(huì)上表示，對(duì)新生的、特別是科技促進(jìn)的金融業(yè)一直是支持的態(tài)度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)的探索，央行的態(tài)度應(yīng)該是給予支持的。
與銀行合作
阿里金融推出的“信用支付”業(yè)務(wù)，旨在為信譽(yù)較好的買(mǎi)家和賣(mài)家提供更為方便的金融服務(wù)。
據(jù)本報(bào)了解，4月中旬該產(chǎn)品正式上線之后，買(mǎi)家可以通過(guò)在支付寶中信用支付業(yè)務(wù)，申請(qǐng)1~5000元的信用額度，買(mǎi)家可以利用該信用額度在淘寶或者天貓上消費(fèi)，免息期38天。目前，最高申請(qǐng)額度可以達(dá)到2萬(wàn)元。
這一帶有信用的支付功能，被市場(chǎng)認(rèn)為正是銀行信用卡的功能，更被業(yè)界稱(chēng)為“虛擬信用卡”，支付寶也被解讀為逐漸“銀行化”。
對(duì)此，阿里金融以及支付寶都在做出極力否定。“阿里巴巴今天不會(huì)辦銀行，也不會(huì)成為銀行。”阿里巴巴金融公司總經(jīng)理胡曉明曾多次表示。
阿里金融通過(guò)與銀行合作的模式推動(dòng)“信用支付”，來(lái)避嫌“銀行化”的誤讀。據(jù)介紹，信用支付的額度由合作銀行來(lái)提供，支付寶則通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)來(lái)與銀行共同贏利。
“阿里金融更多的是從自己的平臺(tái)出發(fā)研究，如何為自己的客戶(hù)提供更好的服務(wù)。我們也提供金融服務(wù)，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，如果有機(jī)會(huì)的話(huà)，合作共贏是將來(lái)最好的方式。”中國(guó)銀行個(gè)人金融總部副總經(jīng)理胡浩中對(duì)本報(bào)表示，對(duì)阿里金融“信用支付”的模式感興趣。
相對(duì)于大行而言，中小銀行的熱情則要高出很多。“通過(guò)合作，可以為銀行提升消費(fèi)金融的規(guī)模，銀行何樂(lè)不為?”上述股份制銀行信用卡人士稱(chēng)。
她表示，支付寶的客戶(hù)資金可以形成短期的沉淀，因此有實(shí)力為銀行提供墊付資金。相對(duì)于銀聯(lián)只為銀行提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接功能，阿里金融“信用支付”業(yè)務(wù)不僅可以為銀行帶來(lái)客戶(hù)，還有能力做出資金墊付和為銀行帶來(lái)盈利。
阿里金融“信用支付”的盈利點(diǎn)在于手續(xù)費(fèi)。阿里金融向商戶(hù)單向收取1%的手續(xù)費(fèi)，如果買(mǎi)家在不支持信用支付的商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商品，則買(mǎi)家承擔(dān)這1%的手續(xù)費(fèi)。目前手續(xù)費(fèi)可打八折，為0.8%。至于銀行和阿里金融如何分賬，尚需細(xì)節(jié)談判。
撬動(dòng)支付變革
阿里金融稱(chēng)，目前“信用支付”的功能暫時(shí)不對(duì)PC開(kāi)放，只針對(duì)移動(dòng)支付以及互聯(lián)網(wǎng)終端開(kāi)放。
“小額、移動(dòng)、方便、快捷，這些支付特點(diǎn)都是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展而推進(jìn)的。未來(lái)，移動(dòng)支付是必然趨勢(shì)，而為移動(dòng)支付提供金融服務(wù)也是銀行的藍(lán)海。”一家城商行地方分行負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)表示。
市場(chǎng)看來(lái)，銀行在支付領(lǐng)域的變革稍顯被動(dòng)。近年來(lái)，第三方支付的興起刺激了銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付格局，如今移動(dòng)支付也正在被第三方支付推著前行。不管怎樣，擁有金融優(yōu)勢(shì)的銀行在支付領(lǐng)域依然存在較大覬覦。
數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)支付進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，2012年中國(guó)智能手機(jī)用戶(hù)規(guī)模達(dá)到3.24億人，去年末，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到550.4億元，同比增長(zhǎng)380.3%。目前，已經(jīng)有223家企業(yè)獲得央行的支付牌照，多元化的市場(chǎng)參與也意味著支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)在加劇。
上述股份制銀行信用卡人士表示，阿里金融的“信用支付”業(yè)務(wù)，正在撬動(dòng)支付格局的變革，“虛擬信用卡”的模式會(huì)成為移動(dòng)支付的另一種趨勢(shì)。
2005年以來(lái)，中國(guó)消費(fèi)信貸余額以年均增長(zhǎng)29%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)21萬(wàn)億元。巨大的消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力給信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)絕好的機(jī)遇。
據(jù)了解，中國(guó)銀行在2012年下半年推出了真正意義上的“虛擬信用卡”。在客戶(hù)實(shí)體信用卡賬戶(hù)下面，客戶(hù)可以自定義一張?zhí)摂M信用卡的交易時(shí)間和交易期限，銀行通過(guò)通訊工具給客戶(hù)發(fā)布卡號(hào)和密碼。
中國(guó)銀行的“虛擬信用卡”正是希望能夠滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)支付的需求，同時(shí)為對(duì)網(wǎng)購(gòu)安全存在一定顧慮的客戶(hù)量身定做的一項(xiàng)創(chuàng)新支付功能。
盡管阿里金融“信用支付”在極力避免“虛擬信用卡”這一稱(chēng)呼，其模式也與中國(guó)銀行的“虛擬信用卡”存在差別，但共通之處是在滿(mǎn)足移動(dòng)支付之外，增加了客戶(hù)的信用支付能力。
風(fēng)控之憂(yōu)
“阿里金融在支付寶領(lǐng)域是不是可以做金融服務(wù)?”“是否能夠控制風(fēng)險(xiǎn)?”市場(chǎng)對(duì)阿里金融“信用支付”質(zhì)疑不斷。
“風(fēng)險(xiǎn)方面，由于銀行業(yè)的風(fēng)控和其他行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敏感點(diǎn)不一樣，如果支付寶做信用支付，由于具有潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此在人員架構(gòu)上需要謹(jǐn)慎。”上述股份制銀行信用卡人士表示，如果和銀行合作，銀行則可以更有效地幫助阿里金融控制風(fēng)險(xiǎn)。
4月中旬，支付寶“信用支付”將在浙江和湖南兩省正式上線，被認(rèn)為是阿里金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)測(cè)試，今年該業(yè)務(wù)可能會(huì)在全國(guó)鋪開(kāi)。
上述城商行地方分行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，阿里金融的“信用支付”，風(fēng)控優(yōu)勢(shì)在于支付寶基于實(shí)名制的支付數(shù)據(jù)，將為阿里金融在風(fēng)控方面提供很好的參考。
互聯(lián)網(wǎng)金融是什么?
互聯(lián)網(wǎng)金融也是個(gè)時(shí)髦的詞了。在北京國(guó)貿(mào)的地塊上，隨處可聽(tīng)人談起“謝平說(shuō)……”“馬云說(shuō)……”“劉強(qiáng)東說(shuō)……”“馬蔚華說(shuō)……”“馬明哲 說(shuō)……”“馬化騰說(shuō)……”。盡管包括我在內(nèi)的大多數(shù)人，并不準(zhǔn)確清楚其內(nèi)涵和定義邊界是什么。但要是說(shuō)不出一兩件與此相關(guān)的事情，都覺(jué)得遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時(shí)代 了。媒體上不斷出現(xiàn)新聞：互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，金融公司技術(shù)形式互聯(lián)網(wǎng)化。反正，無(wú)論如何，“互聯(lián)網(wǎng)金融就是未來(lái)”。
每當(dāng)聽(tīng)到朋友引述“誰(shuí)誰(shuí)說(shuō)”的只言片語(yǔ)，我的第一感覺(jué)是：姓“馬”的怎么這么多?然后發(fā)現(xiàn)，自己還是無(wú)法拼接成互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理解。對(duì)一個(gè)概 念下定義往往是最重要和最困難的工作。其不同定義和理解方式與研究者的角度有關(guān)。目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的研究多從技術(shù)和市場(chǎng)角度展開(kāi)，認(rèn)為其是科技與數(shù)據(jù)金融。但 單以此理解，可能有所偏廢。當(dāng)從行為主體和參與形式的角度來(lái)理解時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融有著更大的普惠和民主金融的意義。
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本文標(biāo)題：阿里金融搶灘信用支付 信用消費(fèi)撬動(dòng)支付變革
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